Как работает каждый трек
Калац (קל"צ, фиксированная неиндексированная) фиксирует процентную ставку и ежемесячный платёж в день подписания. Ни инфляция, ни Банк Израиля изменить их не могут.
Прайм (פריים) — это учётная ставка Банка Израиля плюс 1,5 процентного пункта; эти 1,5 — соглашение банков, а не закон. Ваша ставка — Прайм плюс или минус личная маржа, записанная в договоре, чаще всего скидка (например, P−0,7). Маржа не меняется; когда Банк Израиля меняет ставку на 0,25, ваша ставка меняется на 0,25.
Сколько стоит выход
По Прайму нет комиссии за капитализацию, поэтому заёмщики легко переводят его в другой банк, а банки за него конкурируют. Калац — наоборот: если средняя ставка по ипотеке Банка Израиля упала ниже вашей ставки (и ниже средней на день выдачи, учитывается меньшая из двух), вы платите комиссию за капитализацию. Например, при 800 000 ₪ под 5,3 % с остатком 18 лет и средней ставке 4,4 % комиссия брутто около 63 400 ₪ до скидки 20 % или 30 % по возрасту ссуды.
Если средняя ставка выше вашей, комиссии за капитализацию нет. Важны сроки: погасить через несколько дней после 3-летия или 5-летия ссуды, а не до него, может сэкономить реальные деньги.
Как они сочетаются в миксе
Директива 329 Банка Израиля ограничивает все плавающие части вместе (Прайм, Мац и каждый трек с пересмотром) 66,66 % ссуды, поэтому Калац, Кац или Закаут должны составлять не менее 33,34 %. Всю ссуду в Прайм вложить нельзя. Перед выбором проверьте бюджет при Прайме на 2–3 пункта выше; в симуляторе Ribit можно менять Прайм и свою маржу.