Combien puis-je emprunter en Israël ?
Votre maximum est la plus basse de deux limites : le prêt que vos revenus peuvent porter (première mensualité d'au plus 50 % du revenu net) et celui que votre apport permet (75 % du prix pour un premier logement, 70 % remplacement, 50 % logement supplémentaire ou non-résident).
C'est votre apport qui vous limite : vos revenus pourraient porter un prêt plus gros, mais la quotité de financement de cet achat l'interdit ; un apport plus élevé augmente donc votre maximum.
Deux règles de la directive 329 de la Banque d'Israël décident de ce que vous pouvez emprunter. La première est la quotité de financement : le prêt ne peut pas dépasser 75 % du prix pour votre logement unique, 70 % pour un logement de remplacement et 50 % pour un logement supplémentaire ou si vous êtes non-résident. La seconde concerne la mensualité : la première mensualité ne peut pas dépasser 50 % de votre revenu net, et au-delà de 40 % les banques immobilisent plus de capital et facturent plus cher.
Le calculateur applique les deux. À partir de votre apport, il trouve le prix maximal que permet la quotité de financement. À partir de vos revenus, il trouve le plus gros prêt pour lequel l'optimiseur du site peut construire un mix conforme : au moins un tiers à taux fixe, au plus deux tiers à taux variable, sur 30 ans maximum, aux taux de référence actuels. Votre prix maximal est le plus bas des deux, et le résultat indique laquelle des deux règles vous limite.
Si vous avez un certificat de zakaout, indiquez le montant. C'est une tranche bon marché à taux fixe, qui augmente ce que vos revenus peuvent porter. Laissez la case vide en cas de doute ; vous pouvez l'estimer avec le calculateur de zakaout.
Considérez le résultat comme un plafond, pas comme un accord. La banque regarde aussi vos autres crédits et charges, votre historique de crédit et le bien lui-même, et les taux changent. La taxe d'achat et les frais s'ajoutent à votre apport : gardez une marge.
Questions fréquentes
- Quel est le prêt maximal en pourcentage du prix ?
- 75 % pour votre logement unique, 70 % pour un logement de remplacement (vous vendez l'actuel) et 50 % pour un logement supplémentaire, un bien d'investissement ou un non-résident. Ces limites viennent de la directive 329 de la Banque d'Israël.
- Quelle part de mes revenus peut aller à la mensualité ?
- La première mensualité ne peut pas dépasser 50 % de votre revenu net. Au-delà de 40 %, les banques jugent le prêt plus risqué et appliquent en général une marge plus élevée : rester sous 40 % coûte moins cher.
- Pourquoi mon maximum est-il inférieur à 75 % du prix ?
- Parce que vos revenus sont la limite qui joue. Le calculateur indique quelle règle vous limite. Si ce sont les revenus, un apport plus grand n'augmentera guère votre prix maximal, mais une durée plus longue ou un prêt zakaout aidera.
- Le résultat inclut-il la taxe d'achat et les frais ?
- Non. L'apport saisi est l'argent qui entre dans le prix. La taxe d'achat, les honoraires d'avocat et de l'agent s'ajoutent : il vous faut des liquidités en plus de l'apport.
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