Académie Hypothécaire
Maîtrisez le marché hypothécaire israélien. Apprenez-en plus sur les différents types de pistes de prêt, comprenez les règlements et prenez des décisions éclairées concernant votre Tamhil (mix).
Table des matières
SimulateurArticles en vedette
Comment un Mix Hypothécaire est Construit
Maximum 66% Prime
Pas plus des deux tiers de votre hypothèque ne peuvent être dans des pistes liées au Prime.
Minimum 33% Fixe
Au moins un tiers doit être dans des pistes à taux fixe (Kalatz ou Katz).
Maximum 75% LTV
Pour la résidence principale, vous pouvez emprunter jusqu'à 75% de la valeur de la propriété.
Maximum 40% PTI
Le paiement mensuel ne peut pas dépasser 40% de votre revenu net.
Conservateur
Stabilité maximale, coût plus élevé
Équilibré
Mélange de stabilité et de flexibilité
Agressif
Paiements initiaux plus bas, risque plus élevé
Spécial Oleh
Maximise les avantages Zakaut
Qu'est-ce que le Madad ?
Le Madad (מדד) est le terme hébreu pour l'Indice des Prix à la Consommation (IPC). Lorsqu'un prêt est "indexé sur le Madad", le capital de votre prêt est ajusté mensuellement en fonction des changements de l'IPC. Si l'inflation est de 3%, votre dette restante augmente de 3%.
Le Compromis
Les prêts indexés sur l'IPC offrent des taux d'intérêt initiaux plus bas car le risque d'inflation de la banque vous est transféré. En période de faible inflation, cela permet d'économiser de l'argent. En période de forte inflation (comme 2022-2023), vos paiements peuvent augmenter considérablement.
Exemple Visuel
Prêt de ₪500,000 après 5 ans :
* Exemple simplifié. L'impact réel dépend du calendrier d'amortissement.
Recommandation : Si vous êtes averse au risque ou avez un revenu fixe, préférez les pistes non indexées (Kalatz) même si les taux sont plus élevés.
Find Your Fit
Quelle est la stabilité de vos revenus ?
Types de Pistes de Prêt
Taux variable lié au taux Prime de la Banque d'Israël
Risque de Volatilité
Risque d'Inflation
Avantages
- Pas de pénalité de remboursement anticipé
- Bénéficie des baisses de taux
- Offre actuellement des taux compétitifs
Inconvénients
- Le paiement peut augmenter considérablement
- Difficile de budgétiser à long terme
- Limité à 66% du prêt total
⚖️ Limite Réglementaire : Maximum 66% de l'hypothèque
Taux fixe, non indexé - votre paiement reste constant
Risque de Volatilité
Risque d'Inflation
Avantages
- Prévisibilité complète des paiements
- Protégé des augmentations de taux
- Protégé de l'inflation
Inconvénients
- Taux initial plus élevé
- Pénalité de remboursement anticipé applicable
- Ne peut pas bénéficier des baisses de taux
Taux fixe, indexé sur l'IPC - taux stable mais le capital s'ajuste avec l'inflation
Risque de Volatilité
Risque d'Inflation
Avantages
- Taux initial plus bas que le Kalatz
- Le taux reste fixe
- Bon lorsque l'inflation est faible
Inconvénients
- Le capital augmente avec l'inflation
- Le paiement mensuel peut augmenter
- Pénalité de remboursement anticipé
Taux variable, indexé sur l'IPC - double exposition aux changements du marché
Risque de Volatilité
Risque d'Inflation
Avantages
- Taux initiaux les plus bas
- Bon en période de déflation
- Peut être très bon marché à court terme
Inconvénients
- Double exposition au marché
- Le taux et le capital peuvent augmenter
- Très difficile de prédire les paiements
Prêt subventionné par le gouvernement pour les acheteurs éligibles (Olim, primo-accédants)
Risque de Volatilité
Risque d'Inflation
Avantages
- Taux bas subventionnés
- Soutien gouvernemental
- Disponible pour les groupes éligibles
Inconvénients
- Éligibilité limitée
- Capital indexé sur l'IPC
- Limites de montant applicables
Taux variable, non indexé, s'ajuste tous les 18 mois basé sur les obligations gouvernementales
Risque de Volatilité
Risque d'Inflation
Avantages
- Plus stable que le Prime
- Le taux s'ajuste tous les 18 mois
- Capital non indexé
Inconvénients
- Le taux peut augmenter à l'ajustement
- Pénalité de remboursement anticipé
- Moins prévisible que le fixe
Taux variable, non indexé, s'ajuste tous les 3 ans basé sur les obligations gouvernementales
Risque de Volatilité
Risque d'Inflation
Avantages
- Taux verrouillé pour 3 ans
- Plus stable que le Prime
- Capital non indexé
Inconvénients
- Le taux peut augmenter à l'ajustement
- Pénalité de remboursement anticipé
- Moins prévisible que le fixe
Taux variable, indexé sur l'IPC, s'ajuste tous les 3 ans basé sur les obligations gouvernementales
Risque de Volatilité
Risque d'Inflation
Avantages
- Taux initial plus bas
- Taux verrouillé pour 3 ans
- Plus stable que le Prime
Inconvénients
- Le capital augmente avec l'inflation
- Le taux peut augmenter à l'ajustement
- Pénalité de remboursement anticipé
Taux variable, non indexé, s'ajuste tous les 5 ans basé sur les obligations gouvernementales
Risque de Volatilité
Risque d'Inflation
Avantages
- Taux verrouillé pour 5 ans
- Périodes de paiement très stables
- Capital non indexé
Inconvénients
- Le taux peut augmenter à l'ajustement
- Pénalité de remboursement anticipé
- Moins prévisible que le totalement fixe
Taux variable, indexé sur l'IPC, s'ajuste tous les 5 ans basé sur les obligations gouvernementales
Risque de Volatilité
Risque d'Inflation
Avantages
- Taux initial plus bas
- Taux verrouillé pour 5 ans
- Plus stable que le Prime
Inconvénients
- Le capital augmente avec l'inflation
- Le taux peut augmenter à l'ajustement
- Pénalité de remboursement anticipé
Taux variable, non indexé, s'ajuste tous les 10 ans basé sur les obligations gouvernementales
Risque de Volatilité
Risque d'Inflation
Avantages
- Taux verrouillé pour 10 ans
- Prévisibilité quasi-fixe
- Capital non indexé
Inconvénients
- Le taux peut augmenter à l'ajustement
- Pénalité de remboursement anticipé
- Période d'engagement très longue
Taux variable, indexé sur l'IPC, s'ajuste tous les 10 ans basé sur les obligations gouvernementales
Risque de Volatilité
Risque d'Inflation
Avantages
- Taux verrouillé pour 10 ans
- Taux initial plus bas
- Périodes de taux très stables
Inconvénients
- Le capital augmente avec l'inflation
- Le taux peut augmenter à l'ajustement
- Pénalité de remboursement anticipé
Track Comparison Matrix
| Type de Piste | Risque de Volatilité | Risque d'Inflation | Taux Fixe | Indexé sur l'IPC | Période d'Ajustement | Pénalité de Sortie | Max % | Tendance |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
📈 Prime פריים | Risque Élevé | Faible Risque | Continu | 66% | — | |||
🔒 Kalatz קל"צ | Faible Risque | Faible Risque | N/A | 100% | — | |||
📊 Katz ק"צ | Faible Risque | Risque Élevé | N/A | 100% | — | |||
🎲 Matz מ"צ | Risque Élevé | Risque Élevé | 5 ans | 100% | — | |||
🏛️ Zakaut זכאות | Faible Risque | Risque Moyen | N/A | 100% | — | |||
🔄 Obligation 18M משתנה לא צמודה כל 18 חודשים | Risque Moyen | Faible Risque | 18 mois | 100% | — | |||
⏱️ Obligation 3A משתנה לא צמודה כל 3 שנים | Risque Moyen | Faible Risque | 3 ans | 100% | — | |||
📉 Obligation 3A Indexée משתנה צמודה כל 3 שנים | Risque Moyen | Risque Élevé | 3 ans | 100% | — | |||
📅 Obligation 5A משתנה לא צמודה כל 5 שנים | Faible Risque | Faible Risque | 5 ans | 100% | — | |||
📊 Obligation 5A Indexée משתנה צמודה כל 5 שנים | Risque Moyen | Risque Élevé | 5 ans | 100% | — | |||
🗓️ Obligation 10A משתנה לא צמודה כל 10 שנים | Faible Risque | Faible Risque | 10 ans | 100% | — | |||
📈 Obligation 10A Indexée משתנה צמודה כל 10 שנים | Faible Risque | Risque Élevé | 10 ans | 100% | — |
Évolution des taux dans le temps
Glossary
Exemples Visuels
Cliquez sur les termes pour voir des explications et exemples détaillés.
Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'un mix hypothécaire (Tamhil)?
Un mix hypothécaire est une combinaison de différentes pistes hypothécaires (Prime, Kalatz, Katz, etc.) qui ensemble constituent votre prêt total selon les réglementations de la Banque d'Israël.
Quel est le pourcentage maximum de Prime autorisé?
Les réglementations de la Banque d'Israël limitent les hypothèques basées sur Prime à un maximum de 66% du montant total du prêt.
Quel est le pourcentage minimum de taux fixe requis?
Au moins 33% de votre hypothèque doit être dans des pistes à taux fixe (Kalatz ou Katz) selon les réglementations de la Banque d'Israël.