מחשבון עמלת פירעון מוקדם
רוב העמלה היא עמלת ההיוון: התשלומים שנותרו מהוונים לפי הריבית הממוצעת של בנק ישראל היום, פחות אותם תשלומים לפי הנמוכה מבין הריבית שלכם לממוצע במועד הלקיחה. הנחה של 20% אחרי 3 שנים ו-30% אחרי 5. בפריים ובזכאות אין עמלה.
העמלה נקבעת בצו הבנקאות של בנק ישראל בנושא פירעון מוקדם של הלוואה לדיור. יש בה ארבעה חלקים: עמלת היוון, עמלה תפעולית של עד ₪60, עמלה של 0.1% מהסכום שנפרע אם נתתם פחות מ-10 ימי הודעה מראש, ובהלוואות צמודות מדד שנפרעות בין ה-1 ל-15 בחודש, עמלת מדד ממוצע.
עמלת ההיוון מפצה את הבנק כשריביות השוק ירדו. היא מהוונת את התשלומים שנותרו לפי הריבית הממוצעת למשכנתאות שבנק ישראל מפרסם לתקופה שנותרה, ומשווה לאותם תשלומים מהוונים לפי הריבית שלכם. אם הממוצע גבוה מהריבית שלכם, אין עמלה. הבנק גובה את הנמוך משני חישובים, ולכן הייחוס הוא הנמוכה מבין הריבית שלכם לממוצע במועד שבו לקחתם את ההלוואה.
העמלה פוחתת אוטומטית עם גיל ההלוואה: 20% אחרי 3 שנים ו-30% אחרי 5 להלוואת בנק רגילה, ו-10%, 20%, 30% ו-40% אחרי 1 עד 4 שנים להלוואת בנק שמשלימה הלוואת זכאות. אין עמלת היוון בפריים, בהלוואת הזכאות עצמה, או במסלול שהריבית בו משתנה אחת לכמה שנים אם פורעים במועד השינוי. מסלולים קבועים כמו קל"צ וק"צ משלמים אותה כשהממוצע נמוך מהריבית שלכם.
זו הערכה. הנתון המדויק של הבנק משתמש בממוצע של בנק ישראל לתקופה המדויקת שנותרה ולמועד הפירעון, ולכן בקשו מהבנק דוח יתרות לסילוק בכתב לפני שמחליטים.
שאלות נפוצות
- אילו מסלולים פטורים מעמלת פירעון מוקדם?
- בפריים ובכל מסלול שהריבית בו משתנה לפחות פעם בשנה אין עמלת היוון. בהלוואת הזכאות של המדינה אין עמלת פירעון מוקדם בכלל. מסלול שמשתנה אחת לכמה שנים משלם רק עמלה תפעולית אם פורעים במועד השינוי.
- כמה אפשר לחסוך אם מחכים לשנה השלישית או החמישית של ההלוואה?
- בהלוואת בנק רגילה עמלת ההיוון יורדת ב-20% אחרי 3 שנים וב-30% אחרי 5. עמלה של ₪50,000 הופכת ל-₪40,000 בגיל 3 שנים, כך שפירעון כמה ימים מאוחר יותר יכול לחסוך אלפי שקלים.
- איך נמנעים מעמלת 0.1% על אי-מתן הודעה?
- תנו לבנק הודעה בכתב לפחות 10 ימים מראש ופרעו בין היום ה-11 ליום ה-45 אחרי ההודעה. בלי זה הבנק גובה 0.1% מהסכום שנפרע.
- מהי עמלת המדד הממוצע?
- בהלוואות צמודות מדד (כמו ק"צ), פירעון בין ה-1 ל-15 בחודש מוסיף עמלה לפי השינוי השנתי הממוצע של המדד. פירעון בחצי השני של החודש נמנע ממנה.
הוסיפו את המחשבון לאתר שלכם
בחינם לארגוני עולים, מתווכים, עורכי דין ובלוגים: הדביקו את הקוד הזה בעמוד. אנחנו מעדכנים אותו, אין מה להתקין.