نقاط الاستحقاق (زكاؤوت): كم يساوي قرض وزارة الإسكان؟

ما هو قرض الاستحقاق (زكاؤوت)؟

قرض الاستحقاق، أو زكاؤوت (זכאות)، قرض من الدولة يصبح جزءًا من قرض الإسكان (משכנתא) الخاص بك. تقرّر وزارة البناء والإسكان (משרד הבינוי והשיכון) من يستحقه وبأي مبلغ، بحسب نظام نقاط. ويصرفه البنك مع بقية القرض. يتراوح القرض الأساسي العادي بين 54,240 و161,665 ₪ بحسب نقاطك، تضاف إليه زيادة عن الخدمة العسكرية أو الوطنية.

ليس هدية ولا يحلّ محل قرض الإسكان. قيمته في شروطه: فائدة ثابتة لا تتجاوز 3% أبدًا، ولا توجد عمولة سداد مبكر على جزء الاستحقاق.

الشرط الأول: «حَسَر ديرا»

لكي تستحق بحسب النقاط يجب أن تكون حَسَر ديرا (חסר דירה)، أي «بلا شقة»: لم يكن لك ولا لزوجك أي حق في شقة، ولو حصة جزئية، خلال السنوات العشر الماضية. هناك استثناءات، منها المالكون السابقون الذين بقي لهم من ثمن البيع أقل من 151,783 ₪ للفرد أو 178,661 ₪ للزوجين أو العائلة، وبعض الوالدين الوحيدين المطلّقين. كما تُحتسب أنواع معينة من مساعدات السكن الحكومية السابقة، فافحص حالتك.

كيف تُحسب النقاط: العائلات المقيمة

للزوجين من المواطنين المقيمين غير المهاجرين تُجمع ثلاثة عناصر: سنوات الزواج، والأولاد، وإخوة وأخوات كل واحد من الزوجين.

• سنوات الزواج الكاملة: 0 ← 30 نقطة، 1 ← 250، 2 ← 300، 3 ← 350، 4 ← 400، 5 ← 450، ثم +50 عن كل سنة إضافية.
• الأولاد (غير متزوجين، دون 21 سنة، يعيشون معكم؛ ويُحتسب الحمل من الأسبوع 24): 1 ← 350، 2 ← 500، 3 ← 650، 4 ← 800، 5 ← 900، 6 ← 1,000، ثم +100 عن كل ولد إضافي.
• الإخوة والأخوات، لكل زوج على حدة (مواطنون إسرائيليون يعيشون في إسرائيل): 1 ← 50، 2 ← 100، 3 ← 150، 4 ← 400، 5 ← 600، 6 ← 650، ثم +50 عن كل أخ أو أخت إضافيين.
• للعائلات التي تشتري في منطقة أفضلية قومية أ حدّ أدنى قدره 1,500 نقطة. والإعاقة المعترف بها تضيف عادة 200 نقطة مع حدود دنيا خاصة بها.

العزّاب المقيمون

يحصل العزّاب غير المهاجرين على نقاط عن العمر والإخوة، بحد أقصى 1,690. العمر: من 21 إلى 30 ← 30 نقطة، 31 ← 250، 32 ← 300، ثم +50 كل سنة حتى 950 في سن 45، ثم 1,200 في 46، و1,250 في 47، و1,300 في 48 (ويتوقف جدول الوزارة هنا). يبدأ الاستحقاق في كل البلاد من سن 30؛ ومن 21 إلى 29 يلزم أداء خدمة عسكرية أو وطنية معترف بها والشراء في منطقة أفضلية أ أو ب. عمليًا، يصل الأعزب الذي لديه أخوان أو أختان إلى الحد الأدنى البالغ 599 نقطة في سن 36.

المهاجرون الجدد (عوليم)

يستطيع المهاجرون (עולים) الاستفادة من استحقاق المهاجرين مدة 15 سنة من تاريخ حصولهم على مكانة المهاجر، لا 10 سنوات كما يُقال كثيرًا. ويمكنهم أيضًا اختيار مسار المقيمين إن كان أفضل لهم.

• عائلات المهاجرين: نقاط عن السنوات الكاملة منذ الهجرة (بالسلّم نفسه لسنوات الزواج: 0 ← 30، 1 ← 250، 2 ← 300 وهكذا)، زائد الأولاد، زائد 730 نقطة ثابتة. لا يقل المجموع أبدًا عن 1,700 نقطة في السنة الأولى ولا عن 1,800 من السنة الثانية. والولد هنا غير متزوج وكان دون 25 سنة عند الحصول على مكانة المهاجر، بمن في ذلك الأولاد المولودون بعدها.
• المهاجرون العزّاب: نقاط عن السنوات منذ الهجرة زائد 600 نقطة ثابتة بين 21 و45 سنة، أو 400 فوق 45، بحد أقصى 1,690. أما موقع كول زخوت (כל זכות)، وهو دليل حقوق واسع الانتشار (حُدّثت الصفحة في 2 آذار 2025)، فيقرؤها بشكل مختلف: 600 نقطة من سن 21، و400 نقطة إضافية فوق 45. وإلى أن يُحسم الأمر، اعتبر أي تقدير لمهاجر أعزب مؤقتًا واعتمد على شهادتك.
• يمكن لعائلات المهاجرين المقيمة في إسرائيل أكثر من خمس سنوات أن تحصل على قرض إضافي قدره 19,630 أو 28,370 أو 43,630 ₪ بحسب الأقدمية، بفائدة 3% لمدة 28 سنة.

كم تساوي نقاطك

تضعك النقاط في شريحة، ولكل شريحة قرض أساسي ثابت:

• أقل من 599 نقطة: لا قرض أساسي
• 599–999: 54,240 ₪
• 1,000–1,399: 62,400 ₪
• 1,400–1,499: 74,350 ₪
• 1,500–1,599: 85,250 ₪
• 1,600–1,699: 96,190 ₪
• 1,700–1,799: 107,090 ₪
• 1,800–1,899: 117,985 ₪
• 1,900–1,999: 128,930 ₪
• 2,000–2,099: 139,825 ₪
• 2,100–2,199: 150,720 ₪
• 2,200 فأكثر: 161,665 ₪

الخدمة تضيف مالًا لا نقاطًا. كل شهر كامل من الخدمة العسكرية الإلزامية أو الخدمة الوطنية المعترف بها يضيف 1% من القرض الأساسي، وقد تضيف خدمة الاحتياط المزيد. ويُحدّ مجموع زيادة الخدمة بـ65% من القرض الأساسي للعائلات و46% للعزّاب.

هناك زيادات أخرى لأماكن وبرامج محددة: 100,000 ₪ في منطقة أفضلية قومية أ أو 70,000 ₪ في المنطقة ب (بفائدة 4.5% لمدة 20 سنة)، وبلدات النقب، وبرنامج «10 بلس» (132,000 ₪). لكل منها شروطه، ولا تتراكم دائمًا.

سعر الفائدة

قرض الاستحقاق بفائدة ثابتة ومربوط بالمداد (מדד)، أي مؤشر أسعار المستهلك، لذا يرتفع رصيده مع التضخم. بحسب قانون قروض الإسكان، فائدتك هي الأدنى من بين ثلاثة أرقام: متوسط فائدة الائتمان السكني الذي ينشره بنك إسرائيل لمدة السداد الخاصة بك ناقص 0.5 نقطة؛ أو 3%؛ أو الفائدة المعتادة لدى البنك المُقرض. ويضع القانون شروطًا إضافية، ومتوسط بنك إسرائيل ليس هو فائدتك، فلا تحاول استنتاجها من الجداول المنشورة. البنك هو من يحدد الفائدة الفعلية عند منح القرض. وتتراوح المدد بين 5 و30 سنة.

مثالان محسوبان

• عائلة مهاجرة في سنتها الثانية في إسرائيل ولها ولد واحد: سنة كاملة واحدة (250) + ولد واحد (350) + 730 = 1,330 نقطة. الحد الأدنى من السنة الثانية 1,800، فتكون للعائلة 1,800 نقطة وقرض أساسي قدره 117,985 ₪. وإذا خدم أحد الوالدين 24 شهرًا في الجيش، أضف 24% (نحو 28,300 ₪).
• زوجان مقيمان متزوجان منذ 3 سنوات ولهما ولدان، لأحدهما 3 إخوة وأخوات وللآخر واحد: 350 + 500 + 150 + 50 = 1,050 نقطة، أي شريحة 1,000–1,399: 62,400 ₪.

لا يوجد سقف استحقاق قدره 800,000 ₪

قد تقرأ أن الاستحقاق يصل «حتى 800,000 ₪». لا يوجد حدّ كهذا في جداول الوزارة ولا في قانون قروض الإسكان ولا في التوجيه 329. حتى لو جمعت أكبر قرض أساسي وأقصى زيادة خدمة للعائلة وقرض منطقة الأفضلية، تحصل على نحو 367,000 ₪. المصدر المرجّح للالتباس رسالة من بنك إسرائيل عام 2010، ما زالت ملحقة بالتوجيه 329، أعفت قروض الإسكان التي تقل عن 800,000 ₪ من قاعدة رأسمالية أشدّ، وفي البند التالي مباشرة أعفت المقترضين المستحقين لمساعدة الوزارة. من السهل قراءة السطرين كأنهما سطر واحد. هذا تفسير مرجّح، لا مُثبت.

الشهادة هي المرجع

كل تقدير، بما في ذلك تقديرنا، يبقى تقديرًا. الوثيقة الملزمة هي شهادة الاستحقاق (תעודת זכאות) التي تصدرها الوزارة. يُقدَّم الطلب عن طريق بنك قروض إسكان: يمكن لمستشار أي بنك تقديمه، ويتيح بنك لئومي طلبًا عبر الإنترنت.

• أحضر بطاقات الهوية وملاحقها، ووثائق الزواج أو الطلاق، وإثبات الأولاد أو الحمل، وأرقام هويات الإخوة والأخوات أو تصريحًا بذلك، وشهادات الخدمة والاحتياط، ووثائق الإعاقة إن وجدت، وشهادة المهاجر (תעודת עולה) إن كنت مهاجرًا.
• يذكر دليل الوزارة رسوم تسجيل قدرها 60 ₪، ويذكر كول زخوت 70 ₪. اسأل بنكك.
• الشهادة سارية سنة واحدة من تاريخ الطلب، ويمكن تمديدها عن طريق البنك.
• لا تَعِد الوزارة بمدة معالجة محددة، لذا قدّم الطلب مبكرًا. وإن كنت قد وقّعت: في الشقة المستعملة تُمنح المساعدة فقط خلال سنة من التوقيع وما دام جزء من الثمن مستحقًا للبائع.

في محاكي ribit

تسألك أداة تقدير الاستحقاق في محاكي ribit عن مكانتك (مقيم أو مهاجر)، وتركيبة الأسرة، وسنوات الزواج أو منذ الهجرة، والعمر، والأولاد، والإخوة، وأشهر الخدمة. وتعرض نقاطك وشريحتك والقرض الأساسي وزيادة الخدمة، وتنبّه إلى الحالات التي تتعارض فيها قواعد الوزارة نفسها. استخدمها للتخطيط، ثم احصل على شهادتك.