مسرد مصطلحات الرهن العقاري في إسرائيل

مشكنتا (قرض سكني / رهن عقاري)

משכנתא

المشكنتا هي القرض السكني (الرهن العقاري) في إسرائيل: قرض من البنك مضمون برهن على العقار ويُقسَّم عادةً إلى عدة مسارات. يجوز للبنوك إقراض ما يصل إلى 75% من سعر المسكن الوحيد، ولمدة أقصاها 30 سنة.

تمهيل (مزيج المسارات)

תמהיל

التمهيل (tamhil) هو مزيج المسارات الذي يتكوّن منه قرضك السكني. وفق قاعدة بنك إسرائيل لا يجوز أن يزيد الجزء بفائدة متغيرة عن 66.66%، أي يجب أن يكون 33.34% على الأقل بفائدة ثابتة (Kalatz أو Katz أو قرض Zakaut).

ريبيت (الفائدة)

ריבית

الريبيت (ribit) هي الفائدة على القرض. وفي القرض السكني الإسرائيلي تُحدَّد لكل مسار: ثابتة طوال المدة، أو متغيرة وتُعاد تسعيرتها من وقت إلى آخر. تُعلن سنويًا وهي منفصلة عن الربط بمؤشر المدد.

كيرن (رأس مال القرض / الأصل)

קרן

الكيرن (keren) هو رأس المال (الأصل): المبلغ الذي اقترضته فعلًا قبل الفائدة والربط بالمؤشر. كل دفعة شهرية تسدّد جزءًا من الكيرن وتدفع جزءًا من الفائدة، وفي بداية القرض يكون معظمها فائدة.

هون عتسمي (رأس المال الذاتي / المساهمة الذاتية)

הון עצמי

الهون عتسمي (hon atzmi) هو أموالك الخاصة في الشراء. بما أن البنك يقرض 75% من سعر المسكن الوحيد كحد أقصى (70% للبديل، 50% للاستثماري أو لغير المقيم)، فأنت بحاجة إلى 25% من السعر على الأقل كمساهمة ذاتية، إضافة إلى الضرائب والرسوم.

Prime (فائدة بنك إسرائيل + 1.5%)

פריים

Prime هو فائدة بنك إسرائيل زائد 1.5 نقطة مئوية بحكم عُرف السوق. مسار Prime يدفع Prime زائد أو ناقص هامش بنكك، وتتغير دفعته كلما غيّر بنك إسرائيل فائدته.

Kalatz (فائدة ثابتة غير مرتبطة بالمؤشر)

קל"צ

Kalatz (kvuah lo tzmuda: ثابتة غير مرتبطة) مسار بفائدة ثابتة وغير مرتبط بالمؤشر: تبقى الفائدة والدفعة الشهرية كما هما طوال المدة، دون تعرّض لفائدة بنك إسرائيل ولا للتضخم.

Katz (فائدة ثابتة مرتبطة بمؤشر أسعار المستهلك)

קבועה צמודה

Katz (kvuah tzmuda: ثابتة مرتبطة) مسار بفائدة ثابتة مرتبط بمؤشر المدد: لا تتغير الفائدة أبدًا، لكن الرصيد، ومعه الدفعة، يرتفع مع التضخم. ويُحسب مسارًا ثابتًا في قاعدة 66.66%.

Matz (فائدة متغيرة مرتبطة بمؤشر أسعار المستهلك)

משתנה צמודה

Matz (mishtaneh tzmuda: متغيرة مرتبطة) مسار بفائدة متغيرة ومرتبط بمؤشر المدد: تُعاد تسعيرة فائدته كل بضع سنوات استنادًا إلى عوائد السندات الحكومية ويتبع رصيده التضخم، فتتحمل الخطرين معًا.

مدد (مؤشر أسعار المستهلك)

מדד

المدد (madad) هو مؤشر أسعار المستهلك في إسرائيل، تنشره الدائرة المركزية للإحصاء شهريًا، عادةً في اليوم 15. وفي مسارات القرض المرتبطة بالمؤشر يتحرك رصيدك معه، فيرفع التضخم ما تدين به.

Zakaut (قرض الأهلية الحكومي)

זכאות

Zakaut هو قرض الأهلية الحكومي من وزارة البناء والإسكان لمن يستوفون الشروط بنظام النقاط، ومنهم المهاجرون الجدد لمدة 15 سنة من نيل صفة المهاجر. فائدته ثابتة ومرتبطة بمؤشر أسعار المستهلك وسقفها 3%.

إشور عكروني (الموافقة المبدئية)

אישור עקרוני

إشور عكروني (ishur ekroni، الموافقة المبدئية) هو عرض مكتوب من البنك للقرض السكني، يتضمن فائدة كل مسار، يُعطى قبل أن توقّع أي شيء ومجانًا. على البنوك الرد خلال 5 أيام عمل والحفاظ على الشروط 24 يومًا على الأقل.

LTV (نسبة القرض إلى قيمة العقار، shiur mimun)

שיעור מימון

LTV (نسبة القرض إلى قيمة العقار، shiur mimun) هي القرض مقسومًا على قيمة العقار. يحدّها التوجيه 329 بـ 75% للمسكن الوحيد و70% للمسكن البديل و50% للعقار الاستثماري أو لغير المقيم.

PTI (نسبة الدفعة إلى الدخل، shiur hachzer mehachnasa)

שיעור החזר מהכנסה

PTI هي الدفعة الشهرية للقرض السكني مقسومة على الدخل المتاح. يمنع التوجيه 329 القروض فوق 50%، وفوق 40% يجب أن يحتفظ البنك برأس مال أكبر مقابل القرض، فيرفض غالبًا أو يزيد الكلفة.

Spitzer (جدول الدفعات المتساوية)

לוח שפיצר

Spitzer هو جدول السداد الإسرائيلي المعتاد: دفعات شهرية متساوية طوال المدة (في مسار ثابت غير مرتبط)، معظمها فائدة في البداية، ثم يزداد نصيب رأس المال كلما تقدم عمر القرض.

كيرن شاڤا (جدول رأس المال المتساوي)

קרן שווה

كيرن شاڤا (keren shava) يسدّد المقدار نفسه من رأس المال كل شهر زائد الفائدة على الرصيد المتناقص، فتكون الدفعة الأولى الأعلى وتنخفض الدفعات مع الوقت. فائدته الإجمالية أقل من Spitzer.

Grace (فترة سماح / تأجيل السداد)

גרייס

قرض فترة السماح (grace) يؤجل السداد لفترة أولية. السماح الجزئي يؤجل رأس المال فقط (تدفع الفائدة)، والسماح الكامل يؤجل رأس المال والفائدة. وبعدها يُسدَّد بجدول Spitzer.

رسوم السداد المبكر (amlat pira'on mukdam)

עמלת פירעון מוקדם

رسوم السداد المبكر هي ما قد يتقاضاه البنك عند سداد قرض سكني مبكرًا. وجزؤها الرئيسي، عمولة الرسملة، لا يُطبَّق إلا إذا كان متوسط الفائدة اليوم أقل من كلٍّ من فائدة قرضك ومتوسط الفائدة يوم اقترضت. لا رسوم على Prime ولا على قرض Zakaut.

ميخزور (إعادة التمويل)

מחזור

الميخزور (michzur) هو إعادة التمويل: سداد كل القرض السكني أو جزء منه بقرض جديد، في البنك نفسه أو في بنك آخر. ويستحق العناء حين تكون الفائدة الجديدة أقل بوضوح من القديمة، بعد احتساب رسوم السداد المبكر.

شمائي (المثمّن العقاري)

שמאי

الشمائي (shamai) هو المثمّن المعتمد الذي يقيّم العقار لصالح البنك. يجوز للبنك أن يحمّلك كلفته الفعلية أو رسمه المعلن، أيهما أقل، وعليه تزويدك بالتقرير، ويمكنك إعادة استخدام تثمين حديث خلال 90 يومًا.

بيطوح حاييم (التأمين على الحياة للقرض السكني)

ביטוח חיים

بيطوح حاييم (bituach chaim، التأمين على الحياة) على القرض السكني يسدّد الدين للبنك إذا توفي المقترض. يجوز للبنك اشتراطه، حتى مبلغ القرض، فقط إذا كان المستفيد غير القابل للإلغاء، ويمكنك شراؤه من خارج البنك.

بيطوح مبنيه (تأمين المبنى للقرض السكني)

ביטוח מבנה

بيطوح مبنيه (bituach mivne، تأمين المبنى) يغطي هيكل المنزل المرهون. يجوز للبنك اشتراطه، مع كونه المستفيد غير القابل للإلغاء، ولكن لا بأكثر من رصيد القرض المعدَّل، ويمكنك شراؤه من خارج البنك.

ريشوم مشكنتا (تسجيل الرهن العقاري)

רישום משכנתא

ريشوم مشكنتا (rishum mashkanta) هو تسجيل رهن البنك على العقار في التسجيل العقاري (الطابو)، فيمنح البنك حقًا مسجلًا عليه. يشترطه البنك عادةً، أو إشعار تحذير، قبل أن يصرف القرض.

الطابو (التسجيل العقاري)

טאבו

الطابو (Tabu) هو التسجيل العقاري في إسرائيل، السجل الرسمي لمن يملك العقار وللرهون وإشعارات التحذير وأوامر المحاكم عليه. يُظهر مستخرج الطابو رهن البنك وأي مطالبات على العقار.

مس رخيشا (ضريبة الشراء)

מס רכישה

مس رخيشا (mas rechisha) هي ضريبة الشراء التي يدفعها المشتري إلى سلطة الضرائب الإسرائيلية، على شرائح. في 2026 يدفع المسكن الوحيد لمقيم 0% حتى ₪1,978,745؛ والمهاجر الجديد الذي يشتري مسكنًا وحيدًا خلال 7 سنوات يدفع 0% حتى ₪1,978,745، ثم 0.5% حتى ₪6,055,070.