La réponse courte : vous avez 15 ans
Si vous avez fait votre aliyah, l'État d'Israël vous propose un prêt immobilier garanti par l'État, appelé machkanta lezakaïm (משכנתא לזכאים, « prêt hypothécaire pour ayants droit », souvent appelé « zakaout »). C'est un petit prêt bon marché qui s'ajoute à votre prêt bancaire classique. En tant qu'olé, vous pouvez en bénéficier aux conditions spéciales des immigrants pendant 15 ans à compter du jour où vous avez reçu le statut d'olé. C'est ce qu'indique le ministère de l'Alyah et de l'Intégration sur sa page consacrée à l'achat d'un logement, mise à jour le 15 octobre 2026.
Beaucoup de gens, y compris des conseillers expérimentés, parlent encore de « 10 ans ». C'était la règle jusqu'en 2012. Si quelqu'un vous dit que votre droit a expiré au bout de dix ans, vérifiez la date de sa source.
Quand et comment on est passé de 10 à 15 ans
Le changement vient de la décision du gouvernement israélien n° 4433 du 18 mars 2012. Elle faisait partie du plan logement adopté à la suite de la commission Trajtenberg sur le changement économique et social. Son article 6 charge le directeur général du ministère de la Construction et du Logement d'inscrire dans les procédures du ministère que, pour les prêts au logement, le statut d'olé est conservé 15 ans au lieu des 10 ans en vigueur jusque-là.
Le ministère de la Construction et du Logement a ensuite adressé aux banques hypothécaires une circulaire datée du 28 octobre 2012 (circulaire n° 359/12), intitulée « Modifications de la validité du statut d'olé ». Elle prévoit :
- Pour les olim qui demandent un prêt au logement, le statut d'olé est valable 15 ans à compter de la date d'alyah.
- Cela concerne toute personne dont la date de statut d'olé est le 1er novembre 1997 ou après.
- Si votre teoudat olé (certificat d'immigrant, תעודת עולה) indique une validité plus longue, c'est le certificat qui s'applique.
- Si un certificat d'éligibilité existant a été calculé sur 10 ans et que l'inscription est toujours valable, le ministère délivre un nouveau certificat sur la base de 15 ans.
- Le changement est entré en vigueur le 1er novembre 2012.
La règle des 15 ans n'est donc pas nouvelle. Elle s'applique aux prêts au logement des olim depuis environ 14 ans.
Qui est considéré comme olé pour ce prêt
Le prêt s'adresse aux titulaires d'une teoudat olé valide qui sont « hasrei dira » (חסרי דירה, sans logement, voir plus bas). Le ministère de la Construction et du Logement prévoit des barèmes de points distincts pour les familles d'olim, les familles monoparentales d'olim, les olim célibataires et les couples dont l'un est olé et l'autre résident de longue date (« vatik »). Les banques traitent la demande, mais c'est le ministère qui délivre le certificat d'éligibilité (teoudat zakaout, תעודת זכאות). Il est en général valable un an.
Deux points pratiques. D'abord, un olé peut choisir d'être évalué selon les règles des olim ou selon celles des résidents de longue date, selon ce qui lui est le plus favorable. Ensuite, le prêt d'éligibilité reste une dette comme une autre : votre financement total, prêt complémentaire de la banque compris, est en règle générale plafonné à 75 % du prix d'achat.
À partir de quand le compteur tourne
Les 15 ans courent à partir de la date d'obtention du statut d'immigrant (taarikh kabalat maamad olé, תאריך קבלת מעמד עולה). C'est la date inscrite sur votre teoudat olé, pas celle de votre vol ni celle de votre carte d'identité. Cette même date détermine vos points : les familles d'olim gagnent des points d'« ancienneté » pour chaque année complète écoulée depuis cette date.
Combien vaut le prêt (barèmes 2026)
Le montant dépend des points. Selon les pages du ministère, mises à jour le 30 mars 2026, une famille d'olim reçoit 30 points l'année 0, 250 après une année complète, puis 300, 350, 400 et 450, et 50 de plus pour chaque année supplémentaire. Les enfants ajoutent 350 points pour un enfant, 500 pour deux, 650 pour trois et 800 pour quatre. Chaque famille d'olim reçoit en plus 730 points fixes. Quel que soit le total, une famille d'olim a au moins 1 700 points la première année et 1 800 à partir de la deuxième.
Les points se convertissent en prêt de base : de 54 240 ₪ (599 à 999 points) à 161 665 ₪ (2 200 points ou plus). Par exemple, 1 700 à 1 799 points donnent 107 090 ₪ et 1 800 à 1 899 points donnent 117 985 ₪. Les familles d'olim ayant plus de cinq années complètes depuis l'obtention du statut reçoivent un prêt supplémentaire de 19 630 ₪ (années 5 à 6), 28 370 ₪ (année 7) ou 43 630 ₪ (année 8 et au-delà). La page du ministère indique pour ce complément un taux de 3 % sur 28 ans. Pour les olim célibataires à partir de 21 ans, la page du ministère prévoit des points d'ancienneté plus 600 points fixes entre 21 et 45 ans, ou 400 au-delà de 45 ans, avec un plafond de 1 690. Kol Zchut (כל זכות), un guide des droits très consulté (page mise à jour le 2 mars 2025), le présente autrement : 600 points dès 21 ans, plus 400 points supplémentaires au-delà de 45 ans. Tant que ce point n'est pas clarifié, considérez toute estimation pour un oleh célibataire comme provisoire : c'est votre certificat d'éligibilité qui fait foi.
Le taux d'intérêt est fixé par l'article 4 de la loi sur les prêts au logement : c'est le plus bas de trois chiffres. (a) Le taux moyen des banques sur le crédit au logement pour la durée de votre prêt, publié par la Banque d'Israël, moins 0,5 point de pourcentage. (b) 3 %. (c) Le taux habituel de la banque prêteuse, s'il est plus bas. Le prêt est indexé à taux fixe, sur 30 ans au maximum. Des durées plus courtes, de 5 à 25 ans, sont aussi proposées.
Ce qui se passe après 15 ans
Quand la fenêtre se ferme, vous perdez les conditions propres aux olim : les 730 points fixes, les planchers de 1 700 et 1 800 points et les compléments d'ancienneté. Vous n'êtes pas exclu pour autant : vous êtes évalué comme n'importe quel résident de longue date. Pour les couples et les familles, les points dépendent alors du nombre d'années complètes de mariage, du nombre d'enfants (non mariés, jusqu'à 21 ans, vivant avec vous) et du nombre de frères et sœurs de chaque conjoint qui sont citoyens israéliens et vivent en Israël. Les célibataires résidents y ont droit partout dans le pays à partir de 30 ans, avec des points selon l'âge et les frères et sœurs.
La baisse peut être nette. Un couple sans frères ni sœurs en Israël, trois ans après l'alyah, a au moins 1 800 points en tant qu'olim. En tant que résidents, le même couple marié depuis trois ans n'aurait que 350 points, sous le minimum de 599. Si vous approchez de la 15e année, faites les deux calculs avant de choisir le moment de votre achat.
L'autre compteur : le critère des 10 ans « hasar dira »
Le chiffre de 10 ans dont on se souvient existe toujours, mais il mesure autre chose. Pour être hasar dira (sans logement) au sens de l'aide hypothécaire, ni vous ni aucun membre de votre famille ne doit avoir détenu de droits sur un appartement, même partiels, au cours des 10 ans précédant la demande. Vous ne devez pas non plus avoir déjà reçu d'aide publique au logement, en dehors de l'aide au loyer. La page de définition du ministère a été mise à jour le 17 septembre 2026.
- La fenêtre des 15 ans pose la question : êtes-vous encore dans les 15 ans suivant l'obtention du statut d'olé ?
- Le critère des 10 ans pose la question : avez-vous possédé une part d'appartement dans les 10 ans précédant la demande ?
- Il faut remplir les deux. Un olé qui a acheté puis revendu un appartement la 4e année est toujours dans la fenêtre des 15 ans la 12e année, mais ne remplit pas le critère des 10 ans.
- Une exception existe pour les vendeurs à qui il reste un produit de vente limité : jusqu'à 151 783 ₪ pour une personne seule et 178 661 ₪ pour un couple ou une famille, s'ils ne possèdent aucun autre logement.
- L'aide ne s'utilise qu'une fois. Un prêt ou une subvention déjà obtenus comptent comme aide publique antérieure.
Une question n'a pas pu être tranchée à partir des sources officielles : un appartement que vous possédez à l'étranger compte-t-il contre vous ? La définition du ministère ne parle pas des biens à l'étranger. Posez la question à la banque hypothécaire ou au centre d'information du ministère de l'Alyah (*2994) avant de vous fier à l'une ou l'autre réponse.
Que faire maintenant
- Trouvez la date de votre statut d'olé sur votre teoudat olé et ajoutez 15 ans.
- Inscrivez-vous pour le certificat d'éligibilité auprès de n'importe quelle banque hypothécaire. Vous pouvez ensuite prendre le prêt dans une autre banque que celle qui a émis le certificat.
- Utilisez le simulateur de points du ministère de la Construction et du Logement pour comparer le barème olim et le barème des résidents.
- Tenez compte des délais : pour un logement ancien, le contrat d'achat doit avoir moins d'un an ; pour un logement neuf acheté à un promoteur, moins de 36 mois. Dans les deux cas, le prix ne doit pas encore être entièrement payé.
- Dans le simulateur de Ribit, saisissez le prêt d'éligibilité comme un parcours à taux fixe indexé et comparez votre montage avec et sans lui.