Что такое зкаут
Зкаут (זכאות, «право») — это государственная ссуда, которая становится одной из частей вашей ипотеки. Министерство строительства и жилья (משרד הבינוי והשיכון) решает, кому она положена и в каком размере, по системе баллов. Банк выдаёт её вместе с остальной ипотекой. Обычная базовая ссуда — от 54 240 до 161 665 ₪ в зависимости от баллов, плюс надбавка за армейскую или национальную службу.
Это не подарок и не замена ипотеки. Её ценность — в условиях: фиксированная ставка, которая никогда не превышает 3%, и отсутствие комиссии за досрочное погашение части зкаут.
Первое условие: «хасар дира»
Чтобы получить право по баллам, нужно быть хасар дира (חסר דירה) — «без квартиры»: ни у вас, ни у супруга за последние 10 лет не было прав на квартиру, даже на долю. Есть исключения, например бывшие владельцы, у которых после продажи осталось меньше 151 783 ₪ (для одиноких) или 178 661 ₪ (для пары или семьи), а также некоторые разведённые родители-одиночки. Учитывается и часть ранее полученной государственной помощи на жильё — проверьте свой случай.
Как считают баллы: семьи старожилов
Для супружеской пары, которая не является репатриантами, складывают три величины: годы брака, детей и братьев и сестёр каждого из супругов.
- Полные годы брака: 0 → 30 баллов, 1 → 250, 2 → 300, 3 → 350, 4 → 400, 5 → 450, далее +50 за каждый следующий год.
- Дети (не в браке, до 21 года, живут с вами; беременность засчитывается с 24-й недели): 1 → 350, 2 → 500, 3 → 650, 4 → 800, 5 → 900, 6 → 1 000, далее +100 за каждого следующего ребёнка.
- Братья и сёстры, отдельно для каждого супруга (граждане Израиля, живущие в Израиле): 1 → 50, 2 → 100, 3 → 150, 4 → 400, 5 → 600, 6 → 650, далее +50 за каждого следующего.
- Для семей, покупающих жильё в зоне национального приоритета А, минимум — 1 500 баллов. Признанная инвалидность обычно добавляет 200 баллов, со своими минимальными порогами.
Одинокие старожилы
Одинокие, которые не являются репатриантами, получают баллы за возраст и братьев и сестёр, не более 1 690. Возраст: от 21 до 30 лет → 30 баллов, 31 → 250, 32 → 300, затем +50 в год до 950 в 45 лет, далее 1 200 в 46, 1 250 в 47 и 1 300 в 48 (таблица министерства на этом заканчивается). По всей стране право начинается с 30 лет; с 21 до 29 лет нужна признанная армейская или национальная служба и покупка в зоне приоритета А или Б. На практике одинокий человек с двумя братьями или сёстрами набирает минимальные 599 баллов в 36 лет.
Репатрианты (олим)
Репатрианты могут пользоваться правом олим 15 лет с момента получения статуса репатрианта, а не 10, как часто пишут. Они также могут выбрать путь старожилов, если он выгоднее.
- Семьи репатриантов: баллы за полные годы после алии (по той же шкале, что годы брака: 0 → 30, 1 → 250, 2 → 300 и так далее), плюс дети, плюс постоянные 730. Итог не может быть меньше 1 700 баллов в первый год и 1 800 со второго года. Ребёнком здесь считается неженатый ребёнок, которому на момент получения статуса не было 25 лет, включая детей, родившихся позже.
- Одинокие репатрианты: баллы за годы после алии плюс постоянные 600 в возрасте от 21 до 45 лет или 400 старше 45, не более 1 690. Коль Зхут (כל זכות), популярный справочник прав (страница обновлена 2 марта 2025 года), трактует это иначе: 600 баллов с 21 года плюс ещё 400 старше 45. Пока это не прояснено, считайте любую оценку для одинокого репатрианта предварительной и опирайтесь на справку.
- Семьи репатриантов, живущие в Израиле больше пяти лет, могут получить дополнительную ссуду 19 630, 28 370 или 43 630 ₪ в зависимости от стажа, под 3% на 28 лет.
Сколько стоят ваши баллы
Баллы определяют ступень, и каждой ступени соответствует фиксированная базовая ссуда:
- Меньше 599 баллов: базовой ссуды нет
- 599–999: 54 240 ₪
- 1 000–1 399: 62 400 ₪
- 1 400–1 499: 74 350 ₪
- 1 500–1 599: 85 250 ₪
- 1 600–1 699: 96 190 ₪
- 1 700–1 799: 107 090 ₪
- 1 800–1 899: 117 985 ₪
- 1 900–1 999: 128 930 ₪
- 2 000–2 099: 139 825 ₪
- 2 100–2 199: 150 720 ₪
- 2 200 и больше: 161 665 ₪
Служба добавляет деньги, а не баллы. Каждый полный месяц обязательной армейской или признанной национальной службы добавляет 1% базовой ссуды; служба в резерве может добавить ещё. Общая надбавка за службу ограничена 65% базовой ссуды для семей и 46% для одиноких.
Есть и другие надбавки для определённых мест и программ: 100 000 ₪ в зоне национального приоритета А или 70 000 ₪ в зоне Б (под 4,5% на 20 лет), населённые пункты Негева и программа «10 плюс» (132 000 ₪). У них свои условия, и они не всегда суммируются.
Процентная ставка
Ссуда зкаут выдаётся под фиксированную ставку и привязана к мададу (מדד) — индексу потребительских цен, поэтому остаток долга растёт вместе с инфляцией. По Закону о жилищных ссудах ваша ставка — наименьшая из трёх величин: опубликованная Банком Израиля средняя ставка по жилищным кредитам на ваш срок погашения минус 0,5 пункта; 3%; или обычная ставка банка, который выдаёт ссуду. Закон ставит и другие условия, а средняя ставка Банка Израиля — это ещё не ваша ставка, поэтому не пытайтесь вывести её из опубликованных таблиц. Фактическую ставку назовёт банк при выдаче ссуды. Сроки — от 5 до 30 лет.
Два примера с расчётом
- Семья репатриантов на втором году в Израиле, один ребёнок: 1 полный год (250) + один ребёнок (350) + 730 = 1 330 баллов. Минимум со второго года — 1 800, поэтому у семьи 1 800 баллов и базовая ссуда 117 985 ₪. Если один из родителей отслужил в армии 24 месяца, добавьте 24% (около 28 300 ₪).
- Пара старожилов, 3 года в браке, 2 детей, у одного супруга 3 брата и сестры, у другого — 1: 350 + 500 + 150 + 50 = 1 050 баллов, это ступень 1 000–1 399: 62 400 ₪.
Потолка зкаут в 800 000 ₪ не существует
Иногда пишут, что зкаут даёт «до 800 000 ₪». Такого ограничения нет ни в таблицах министерства, ни в Законе о жилищных ссудах, ни в директиве 329. Даже если сложить самую большую базовую ссуду, максимальную семейную надбавку за службу и ссуду для зоны приоритета, получится около 367 000 ₪. Вероятный источник путаницы — письмо Банка Израиля 2010 года, до сих пор приложенное к директиве 329: оно освобождало от более строгого требования к капиталу кредиты меньше 800 000 ₪, а в следующем же пункте — заёмщиков, имеющих право на помощь министерства. Две строки легко прочитать как одну. Это правдоподобное объяснение, но не доказанное.
Решает ваша справка
Любая оценка, включая нашу, остаётся оценкой. Обязательный документ — справка о праве (תעודת זכאות, теудат зкаут), которую выдаёт министерство. Заявление подаётся через ипотечный банк: его может оформить консультант любого банка, а Леуми принимает заявку онлайн.
- Подготовьте удостоверения личности с приложениями, документы о браке или разводе, подтверждение детей или беременности, номера удостоверений братьев и сестёр или декларацию, справки о службе и резерве, документы об инвалидности при необходимости и теудат оле (תעודת עולה), если вы репатриант.
- В руководстве министерства указан регистрационный сбор 60 ₪, в Коль Зхут — 70 ₪. Уточните в банке.
- Справка действительна год со дня подачи заявления, её можно продлить через банк.
- Министерство не гарантирует сроки обработки, поэтому подавайте заранее. Если договор уже подписан: для вторичного жилья помощь дают только в течение года после подписания и пока продавцу ещё не выплачена вся цена.
В симуляторе ribit
Калькулятор зкаут в симуляторе ribit спрашивает ваш статус (старожил или репатриант), состав семьи, годы брака или после алии, возраст, детей, братьев и сестёр и месяцы службы. Он показывает баллы, ступень, базовую ссуду и надбавку за службу, а также отмечает случаи, где правила самого министерства противоречат друг другу. Используйте его для планирования, а затем получите справку.