الجواب المختصر: أمامك 15 سنة
إذا هاجرت إلى إسرائيل (عالِيا)، فالدولة تمنحك قرض إسكان بضمانها يُسمّى "مشكنتا لِزكائيم" (משכנתא לזכאים، أي "رهن عقاري لأصحاب الاستحقاق"). وهو قرض صغير ورخيص يُضاف إلى قرضك العقاري العادي من البنك. بصفتك "عوليه" (مهاجرًا جديدًا) يمكنك الحصول عليه بشروط المهاجرين الخاصة طوال 15 سنة من يوم حصولك على مكانة المهاجر. هذا ما تنص عليه صفحة وزارة الهجرة والاستيعاب الخاصة بشراء مسكن، والتي حُدّثت في 15 تشرين الأول/أكتوبر 2026.
ما زال كثيرون، ومنهم مستشارون قدامى، يقولون "10 سنوات". كانت تلك هي القاعدة حتى عام 2012. إذا قال لك أحد إن حقك انتهى بعد عشر سنوات، فتحقّق من تاريخ مصدره.
متى وكيف تغيّرت المدة من 10 إلى 15 سنة
جاء التغيير بقرار الحكومة الإسرائيلية رقم 4433 بتاريخ 18 آذار/مارس 2012، ضمن حزمة الإسكان التي أعقبت لجنة تراختنبرغ للتغيير الاقتصادي الاجتماعي. يكلّف البند 6 من القرار المدير العام لوزارة البناء والإسكان بأن يُدرج في أنظمة الوزارة أن مكانة المهاجر، لغرض قروض الإسكان، تبقى سارية 15 سنة بدلًا من 10 سنوات كما كان معمولًا به حتى ذلك الحين.
بعد ذلك أرسلت وزارة البناء والإسكان إلى بنوك الرهن العقاري تعميمًا بتاريخ 28 تشرين الأول/أكتوبر 2012 (تعميم رقم 359/12) بعنوان "تغييرات في سريان مكانة المهاجر"، جاء فيه:
- للمهاجرين الذين يطلبون الاستفادة من قروض الإسكان، تسري مكانة المهاجر 15 سنة من تاريخ الهجرة.
- ينطبق ذلك على كل من كان تاريخ مكانته كمهاجر 1 تشرين الثاني/نوفمبر 1997 أو بعده.
- إذا كانت "تعودات عوليه" (شهادة المهاجر، תעודת עולה) تذكر مدة سريان أطول، فالعبرة بالشهادة.
- إذا كانت شهادة استحقاق قائمة محسوبة على أساس 10 سنوات والتسجيل ما زال ساريًا، تُصدر الوزارة شهادة جديدة على أساس 15 سنة.
- دخل التغيير حيّز التنفيذ في 1 تشرين الثاني/نوفمبر 2012.
إذن قاعدة الخمس عشرة سنة ليست جديدة، فهي مطبّقة على قروض الإسكان للمهاجرين منذ نحو 14 سنة.
من يُعدّ مهاجرًا لغرض هذا القرض
القرض مخصّص لحاملي تعودات عوليه سارية المفعول ممن يُعدّون "حسري ديرا" (חסרי דירה، أي من لا يملكون مسكنًا، والتفصيل أدناه). لدى وزارة البناء والإسكان جداول نقاط منفصلة لعائلات المهاجرين، وللعائلات أحادية الوالد من المهاجرين، وللمهاجرين الأفراد، وللأزواج الذين أحدهما مهاجر والآخر مقيم قديم. البنوك تعالج الطلب، لكن الوزارة هي التي تُصدر شهادة الاستحقاق (تعودات زكاؤوت، תעודת זכאות)، وهي سارية عادةً لمدة سنة.
نقطتان عمليتان. أولًا، يمكن للمهاجر أن يختار تقييمه وفق قواعد المهاجرين أو وفق قواعد المقيمين القدامى، أيّهما أنفع له. ثانيًا، قرض الاستحقاق دَين كأي دين آخر: مجموع الرهن العقاري، بما فيه القرض المكمّل من البنك، محدود عمومًا بـ75% من سعر الشراء.
متى يبدأ العدّ
تُحسب الخمس عشرة سنة من تاريخ الحصول على مكانة المهاجر (تأريخ كبالات مَعَمَد عوليه، תאריך קבלת מעמד עולה). وهو التاريخ المدوّن في تعودات عوليه، لا تاريخ الرحلة ولا تاريخ استلام بطاقة الهوية. ومن التاريخ نفسه تُحسب نقاطك: تحصل عائلات المهاجرين على نقاط "أقدمية" عن كل سنة كاملة منذ ذلك التاريخ.
كم يبلغ القرض (جداول 2026)
يتوقف المبلغ على النقاط. بحسب صفحات الوزارة المحدّثة في 30 آذار/مارس 2026، تحصل عائلة المهاجرين على 30 نقطة في السنة صفر، و250 بعد سنة كاملة، ثم 300 و350 و400 و450، و50 نقطة إضافية عن كل سنة تالية. ويضيف الأولاد 350 نقطة لولد واحد، و500 لولدين، و650 لثلاثة، و800 لأربعة. كما تحصل كل عائلة مهاجرين على 730 نقطة ثابتة. ومهما كان المجموع، لا يقلّ رصيد عائلة المهاجرين عن 1,700 نقطة في السنة الأولى و1,800 نقطة من السنة الثانية.
تتحوّل النقاط إلى قرض أساسي: من 54,240 ₪ (599 إلى 999 نقطة) حتى 161,665 ₪ (2,200 نقطة فأكثر). مثلًا، 1,700 إلى 1,799 نقطة تعطي 107,090 ₪، و1,800 إلى 1,899 تعطي 117,985 ₪. وتحصل عائلات المهاجرين التي مرّ على مكانتها أكثر من خمس سنوات كاملة على قرض إضافي قدره 19,630 ₪ (السنوات 5 إلى 6) أو 28,370 ₪ (السنة 7) أو 43,630 ₪ (السنة 8 وما بعدها). وتذكر صفحة الوزارة لهذا الإضافي فائدة 3% لمدة 28 سنة. أما المهاجرون الأفراد من سن 21، فتذكر صفحة الوزارة أنهم يحصلون على نقاط الأقدمية مع 600 نقطة ثابتة بين سن 21 و45، أو 400 نقطة فوق سن 45، بحد أقصى 1,690 نقطة. لكن موقع كول زخوت (כל זכות)، وهو دليل حقوق واسع الانتشار (حُدّثت الصفحة في 2 آذار/مارس 2025)، يعرض ذلك بشكل مختلف: 600 نقطة من سن 21، و400 نقطة إضافية فوق سن 45. وإلى أن يُحسم هذا الاختلاف، اعتبروا أي تقدير لمهاجر فرد تقديرًا مؤقتًا، فشهادة الأهلية هي التي تحسم.
تحدّد المادة 4 من قانون قروض الإسكان الفائدة: وهي الأدنى من بين ثلاثة أرقام. (أ) متوسط فائدة البنوك على الائتمان السكني لمدة قرضكم كما ينشره بنك إسرائيل، ناقص 0.5 نقطة مئوية. (ب) 3%. (ج) الفائدة المعتادة لدى البنك المُقرض، إذا كانت أدنى. القرض مرتبط بالمؤشر بفائدة ثابتة، لمدة تصل إلى 30 سنة، وتتوفر أيضًا مدد أقصر من 5 إلى 25 سنة.
ماذا يحدث بعد 15 سنة
عند انتهاء المدة تفقد الشروط الخاصة بالمهاجرين: الـ730 نقطة الثابتة، والحد الأدنى البالغ 1,700 و1,800 نقطة، وإضافات أقدمية المهاجرين. لكنك لا تُستبعد، بل تُقيَّم كأي مقيم قديم. بالنسبة للأزواج والعائلات، تأتي النقاط حينها من عدد سنوات الزواج الكاملة، وعدد الأولاد (غير المتزوجين، حتى سن 21، الساكنين معك)، وعدد إخوة وأخوات كل من الزوجين من مواطني إسرائيل المقيمين فيها. ويستحق الأفراد المقيمون القدامى في جميع أنحاء البلاد ابتداءً من سن 30، بنقاط حسب العمر والإخوة.
قد يكون الفرق كبيرًا. زوجان ليس لهما إخوة في إسرائيل، بعد ثلاث سنوات من الهجرة، يملكان 1,800 نقطة على الأقل بصفتهما مهاجرين. أما بصفتهما مقيمَين قديمين متزوجين منذ ثلاث سنوات فيحصلان على 350 نقطة فقط، أي أقل من الحد الأدنى البالغ 599. إذا كنت تقترب من السنة الخامسة عشرة، فاحسب الحالتين قبل أن تقرّر توقيت الشراء.
العدّاد الآخر: اختبار السنوات العشر "حسر ديرا"
رقم العشر سنوات الذي يتذكّره الناس ما زال موجودًا، لكنه يقيس شيئًا آخر. لكي تُعدّ "حسر ديرا" (بلا مسكن) لغرض مساعدة الرهن العقاري، يجب ألّا تكون أنت أو أيّ فرد من عائلتك قد امتلك حقوقًا في شقة أو جزء منها خلال السنوات العشر السابقة لتقديم الطلب. كما يجب ألّا تكون قد تلقيت مساعدة حكومية للسكن من قبل، باستثناء المساعدة في الإيجار. حُدّثت صفحة التعريف لدى الوزارة في 17 أيلول/سبتمبر 2026.
- مهلة الخمس عشرة سنة تسأل: هل ما زلت ضمن 15 سنة من حصولك على مكانة المهاجر؟
- اختبار السنوات العشر يسأل: هل امتلكت أي حصة في شقة خلال السنوات العشر السابقة للطلب؟
- يجب أن تجتاز الاثنين معًا. مهاجر اشترى شقة وباعها في سنته الرابعة يبقى ضمن مهلة الخمس عشرة سنة في سنته الثانية عشرة، لكنه لا يجتاز اختبار السنوات العشر.
- هناك استثناء لمن باع شقته وبقي لديه مبلغ محدود من ثمنها: حتى 151,783 ₪ للفرد و178,661 ₪ للزوجين أو العائلة، بشرط ألّا يملكوا مسكنًا آخر.
- يمكن الاستفادة من المساعدة مرة واحدة فقط. أي قرض أو منحة سبق الحصول عليهما يُعدّان مساعدة حكومية سابقة.
هناك سؤال لم نتمكن من حسمه من المصادر الرسمية: هل تُحتسب ضدك شقة تملكها في الخارج؟ تعريف الوزارة لا يذكر العقارات في الخارج. اسأل بنك الرهن العقاري أو مركز معلومات وزارة الهجرة والاستيعاب (*2994) قبل أن تعتمد على أي جواب.
ماذا تفعل الآن
- ابحث عن تاريخ مكانتك كمهاجر في تعودات عوليه وأضف إليه 15 سنة.
- سجّل للحصول على شهادة الاستحقاق عبر أي بنك رهن عقاري. ويمكنك أخذ القرض من بنك غير البنك الذي أصدر الشهادة.
- استخدم حاسبة النقاط لدى وزارة البناء والإسكان لتقارن بين احتساب المهاجرين واحتساب المقيمين القدامى.
- خطّط وفق المهل: للمسكن المستعمل يجب أن يكون عمر عقد الشراء أقل من سنة، وللمسكن الجديد من مقاول أقل من 36 شهرًا. وفي الحالتين يجب ألّا يكون الثمن قد سُدّد بالكامل.
- في محاكي ريبيت، أدخل قرض الاستحقاق كمسار بفائدة ثابتة مرتبط بالمؤشر، وقارن تركيبة القرض مع هذا القرض ومن دونه.