קל"צ – קבועה לא צמודה

קל"צ הוא המסלול הצפוי ביותר ונחשב קבוע לפי כלל ה-66.66%. על הוודאות משלמים: הריבית ההתחלתית בו גבוהה בדרך כלל מפריים או מהמסלולים הצמודים (הרמה העדכנית בעמוד הריביות). מכיוון ששום דבר לא משתנה, ההחזר זהה בחודש הראשון ובחודש ה-300, ולכן קל לתכנן תקציב.

בפירעון מוקדם קל"צ יכול לעלות לכם: אם הריבית הממוצעת של בנק ישראל למשכנתאות ירדה מתחת לריבית שלכם וגם מתחת לריבית הממוצעת ביום שלקחתם את ההלוואה (הנמוכה מהשתיים קובעת), תשלמו עמלת היוון כדי לפרוע או למחזר. בהלוואה רגילה העמלה מופחתת ב-20% מהשנה השלישית וב-30% מהשנה החמישית; בהלוואה משלימה מכספי הבנק לזכאי משרד הבינוי והשיכון (הלוואת זכאות) ההפחתה היא 10%, 20%, 30% ו-40% אחרי שנה, שנתיים, 3 ו-4 שנים. אם הריבית הממוצעת גבוהה מהנמוכה מביניהן, אין עמלת היוון: בקל"צ ב-5% שנלקח כשהממוצע היה 3% אין עמלה כל עוד הממוצע 4%.

הטעות היא לשים את כל ההלוואה בקל"צ בשביל שקט נפשי: זה ההחזר הבטוח ביותר, אבל בדרך כלל המסלול היקר ביותר והקשה ביותר לצאת ממנו. תמהילים רבים מחזיקים רק את החלק הקבוע שנדרש ומשאירים את השאר גמיש.

דוגמה

₪500,000 בקל"צ ל-25 שנה בריבית של 5% (להמחשה) הם ₪2,923 בכל חודש במשך 300 חודשים וכ-₪876,900 סך הכול. אם תפרעו מוקדם כשהריבית הממוצעת של בנק ישראל נמוכה מ-5% וגם מהריבית הממוצעת ביום שלקחתם את ההלוואה, צפו לעמלת היוון; אחרת אין עמלה.