קבועה צמודה – ריבית קבועה צמודה למדד

בקבועה צמודה הבנק מחיל את שינוי המדד של כל חודש על יתרת ההלוואה וגובה את הריבית הקבועה על היתרה החדשה. הריבית ההתחלתית בה נמוכה מזו של קל"צ כי אתם נושאים בסיכון האינפלציה. לפי הוראה 329 המסלול נחשב קבוע.

קבועה צמודה עובדת טוב כשהאינפלציה נמוכה וגרוע כשהיא לא. בשנים הראשונות היתרה יכולה להישאר ללא שינוי ואפילו לגדול, כי האינפלציה מוסיפה לחוב מהר יותר מכפי שההחזרים מקטינים אותו. בדקו את ההחזר שלכם מול תרחיש של אינפלציה גבוהה יותר לפני שאתם בוחרים.

ההשוואה ההוגנת היא בין ריבית הקבועה צמודה ועוד האינפלציה הצפויה לבין ריבית הקל"צ. הפירעון המוקדם פועל כמו בקל"צ (עמלת היוון אם הריביות הממוצעות ירדו), ובנוסף עמלת מדד ממוצע אם פורעים בין ה-1 ל-15 בחודש.

דוגמה

₪500,000 בקבועה צמודה בריבית קבועה של 3% (להמחשה) ל-25 שנה מתחילים בכ-₪2,371 בחודש. עם אינפלציה של 2% בכל שנה ההחזר הוא כ-₪2,890 אחרי 10 שנים וכ-₪3,890 אחרי 25, אף שהריבית לא השתנתה. עם אינפלציה של 2% זה שווה בערך לריבית לא צמודה של כ-5%.