ריבית

במשכנתא שלכם כמה ריביות, אחת לכל מסלול. מסלולים קבועים (קל"צ, קבועה צמודה) שומרים על הריבית לכל התקופה. מסלולים משתנים עוקבים אחרי עוגן: ריבית בנק ישראל ועוד 1.5 נקודות לפריים, או תשואות אג"ח ממשלתיות למסלולים המשתנים אחת לכמה שנים. הבנקים בדרך כלל מתמחרים כל מסלול כעוגן ועוד או פחות מרווח.

ריבית והצמדה הן שתי עלויות נפרדות. קבועה צמודה בריבית נמוכה אינה בהכרח זולה יותר מקל"צ בריבית גבוהה יותר, כי יתרת הקבועה צמודה גדלה גם היא עם המדד. ההשוואה ההוגנת היא לפי "הריבית הכוללת הצפויה" שכל אישור עקרוני חייב להציג, והיא כוללת אינפלציה צפויה ועמלות.

הטעות היא לנהל משא ומתן על מספר אחד. הנחה קטנה על מסלול קבוע שתשמרו 25 שנה שווה בדרך כלל יותר מאותה הנחה על מסלול פריים, שאפשר למחזר בהמשך בלי עמלת היוון. הריביות העדכניות בשוק מופיעות בעמוד הריביות.

דוגמה

בהלוואה של ₪1,200,000 ל-25 שנה, ריבית של 4% נותנת החזר חודשי של כ-₪6,334 וכ-₪700,000 ריבית. בריבית של 5% ההחזר הוא כ-₪7,015 והריבית כ-₪905,000: נקודת אחוז אחת נוספת עולה כ-₪681 בחודש וכ-₪204,000 לאורך ההלוואה.