Комиссия регулируется Приказом о банковском деле (досрочное погашение жилищных ссуд). Она состоит максимум из четырёх частей: операционной комиссии до ₪60; комиссии 0,1 % от погашаемой суммы, если вы предупредили менее чем за 10 дней; комиссии за капитализацию; и, для ссуд, привязанных к индексу, погашаемых между 1-м и 15-м числом месяца, комиссии по среднему индексу. Предупреждайте не менее чем за 10 дней и не более чем за 45 дней до даты погашения.
Комиссия за капитализацию сравнивает ваши оставшиеся платежи, дисконтированные по средней ипотечной ставке Банка Израиля, с теми же платежами, дисконтированными по вашей ставке, причём берётся меньшая из договорной ставки и средней ставки на день получения ссуды. Если сегодняшняя средняя ставка выше этой меньшей, комиссии нет: по ссуде под 5 %, полученной при средней ставке 3 %, комиссии нет, пока средняя ставка 4 %. По обычной ссуде она уменьшается на 20 %, когда ссуде исполняется 3 года, и на 30 % при 5 годах; по дополнительной банковской ссуде, выданной имеющему право по линии Министерства строительства (Закаут), — на 10 %, 20 %, 30 % и 40 % через 1, 2, 3 и 4 года. В треках, ставка которых может меняться хотя бы раз в год (Прайм), комиссии за капитализацию нет, а при погашении трека с пересмотром в дату пересмотра действует только операционная комиссия.
Ловушка — время. Погашение за несколько дней до годовщины, а не после неё, или в первой половине месяца по индексируемой ссуде может стоить реальных денег. Когда вы просите погасить ссуду, банк обязан выдать письменный расчёт со всеми комиссиями и их суммами.
Пример
Вы погашаете остаток ₪300 000 по Калацу под 5 % с оставшимися 15 годами, когда средняя ставка Банка Израиля 4 %. Оставшиеся платежи стоят около ₪322 300 при 4 %, поэтому комиссия за капитализацию около ₪22 300 (при допущении, что средняя ставка в день получения ссуды была не ниже примерно 5,2 %; при 3 % ваша ставка считалась бы как 3 %, и при 4 % комиссии не было бы). По обычной ссуде после 3-й годовщины она падает на 20 % до около ₪17 800; после 5-й — на 30 % до около ₪15 600. Предупреждение менее чем за 10 дней добавляет 0,1 % (₪300).