Директива 329 определяет ссуду с грейсом: период отсрочки в начале, после которого ссуда гасится по графику Шпицер. Отсрочка может касаться только основного долга (частичный грейс) или основного долга и процентов (полный грейс). Её чаще всего используют, когда ожидают роста дохода или поступления денег, например от продажи другой квартиры.
Грейс уменьшает первые платежи, но не стоимость: во время отсрочки проценты начисляются на весь основной долг, а платёж после грейса выше, чем в ссуде без грейса на тот же общий срок, потому что остаётся меньше месяцев. Для проверки доли платежа в доходе банк берёт платёж, ожидаемый после окончания грейса.
Ловушка — занимать, ориентируясь на низкий первый платёж. Спросите банк, как именно учитываются проценты при полном грейсе, и убедитесь, что вы потянете платёж после него.
Пример
₪500 000 под 4 % на 25 лет. Без грейса платёж ₪2 639. При частичном грейсе на 2 года вы 24 месяца платите ₪1 667 процентов, а затем 23 года по ₪2 774, и в сумме платите около ₪13 800 процентов больше (около ₪305 600 вместо ₪291 800). Банк проверяет долю платежа в доходе по ₪2 774, а не по ₪1 667.