Керен — это деньги, которые банк переводит продавцу. В индексируемом треке (Кац, Мац, Закаут) остаток керена ежемесячно корректируется на Мадад, поэтому сумма долга может расти, даже когда вы платите. Скорость уменьшения керена зависит от графика погашения: Шпицер (равные платежи) сначала гасит его медленно, а керен шава (равные доли основного долга) гасит одинаковую сумму каждый месяц.
Для оле или покупателя первой квартиры керен связан с вашими собственными средствами: керен = цена минус собственные средства, а Директива 329 ограничивает его 75 % цены единственного жилья. Каждый добавленный шекель собственных средств уменьшает и керен, и проценты, которые вы платите. Часть керена можно также погасить досрочно, за что может взиматься комиссия за досрочное погашение.
Ловушка — смотреть только на первый платёж. При 25-летней ссуде по графику Шпицер первые годы почти не уменьшают керен, так что при раннем рефинансировании или продаже вы всё равно должны почти всю сумму.
Пример
При ₪1 200 000 под 4 % на 25 лет (Шпицер) ежемесячный платёж составляет около ₪6 334. В первом месяце ₪4 000 из него — проценты, и лишь около ₪2 334 уменьшают керен, который снижается примерно до ₪1 197 666.