Располагаемый доход — это чистый доход минус постоянные обязательства, по которым остаётся больше 18 месяцев (другие ссуды, алименты), и минус аренда, если вы не будете жить в покупаемом жилье. В платёж входят прежние ссуды под залог той же недвижимости от любого кредитора. Для ссуды с грейсом банк берёт платёж, ожидаемый после окончания грейса, а для ссуды с погашением в конце (bullet) — ежемесячные проценты.
Помочь может доход родственника первой степени: если он поручается по ссуде, проходит проверку платёжеспособности банка и платит не менее 20 % ежемесячного платежа, банк может засчитать половину его располагаемого дохода. Супруг(а), живущий с вами и отвечающий тем же условиям, может быть засчитан полностью.
Ловушка — забыть, что ваши другие ссуды уменьшают доход в этой формуле, а короткий срок повышает платёж. Многие банки предпочитают держаться около трети дохода, значительно ниже законного потолка.
Пример
Чистый доход ₪20 000, и вы платите ₪2 000 в месяц по автокредиту, по которому осталось больше 18 месяцев, так что располагаемый доход ₪18 000. Платёж по ипотеке ₪7 500 — это 41,7 %, выше 40 %: банк, скорее всего, откажет или возьмёт дороже. ₪7 200 (40 %) — максимум, при котором нет дополнительной нагрузки по капиталу, а ₪9 000 (50 %) — абсолютный потолок.