تنظّم الرسوم أمر الخدمات المصرفية (السداد المبكر للقروض السكنية). وهي تتألف من أربعة أجزاء كحد أقصى: رسم تشغيلي حتى ₪60؛ ورسم 0.1% من المبلغ المسدَّد إذا أعطيت إشعارًا أقل من 10 أيام؛ وعمولة الرسملة؛ وفي القروض المرتبطة بمؤشر أسعار المستهلك المسدَّدة بين اليوم الأول والخامس عشر من الشهر، عمولة متوسط المؤشر. قدّم الإشعار قبل موعد السداد بـ 10 أيام على الأقل وبما لا يزيد على 45 يومًا.
تقارن عمولة الرسملة دفعاتك المتبقية مخصومة بمتوسط فائدة القروض السكنية لدى بنك إسرائيل بالدفعات نفسها مخصومة بفائدتك، وتُحتسب فائدتك على أنها الأدنى بين الفائدة التعاقدية ومتوسط الفائدة يوم اقترضت. فإذا كان متوسط الفائدة اليوم أعلى من هذه الفائدة فلا عمولة: قرض بفائدة 5% أُخذ حين كان المتوسط 3% لا عمولة عليه ما دام المتوسط 4%. وفي القرض العادي تُخفَّض بنسبة 20% حين يبلغ عمر القرض 3 سنوات وبنسبة 30% عند 5 سنوات؛ وفي القرض البنكي التكميلي الممنوح لأصحاب الأهلية من وزارة الإسكان (قرض Zakaut) تُخفَّض بنسبة 10% و20% و30% و40% بعد سنة وسنتين و3 و4 سنوات. والمسارات التي يمكن أن تتغير فائدتها مرة واحدة في السنة على الأقل (Prime) لا عمولة رسملة عليها، وفي المسار الذي تُعاد تسعيرته يُطبَّق الرسم التشغيلي وحده إذا سُدِّد في موعد إعادة التسعير.
الفخ هو التوقيت. فالسداد قبل الذكرى السنوية بأيام قليلة بدل ما بعدها، أو في النصف الأول من الشهر في قرض مرتبط بالمؤشر، قد يكلّفك مالًا حقيقيًا. وعندما تطلب السداد يجب أن يعطيك البنك ورقة شروط مكتوبة بكل رسم ومبلغه.
مثال
تسدّد ₪300,000 المتبقية على Kalatz بفائدة 5% وتبقى 15 سنة، حين يكون متوسط فائدة بنك إسرائيل 4%. قيمة الدفعات المتبقية نحو ₪322,300 عند 4%، فتكون عمولة الرسملة نحو ₪22,300 (على افتراض أن المتوسط يوم الاقتراض كان نحو 5.2% أو أكثر؛ ولو كان 3% لاعتُبرت فائدتك 3% ولما كانت هناك عمولة عند 4%). وفي القرض العادي، بعد الذكرى الثالثة تنخفض 20% إلى نحو ₪17,800؛ وبعد الخامسة 30% إلى نحو ₪15,600. وإشعار أقصر من 10 أيام يضيف 0.1% (₪300).