يعرّف التوجيه 329 قرض فترة السماح: فترة تأجيل في البداية يُسدَّد القرض بعدها بجدول Spitzer. وقد يشمل التأجيل رأس المال فقط (سماح جزئي) أو رأس المال والفائدة (سماح كامل). ويُستخدم غالبًا حين تتوقع ارتفاع دخلك أو وصول مبلغ، مثل بيع منزل آخر.
يخفض السماح الدفعات الأولى لا الكلفة: فالفائدة تجري على كامل رأس المال خلال التأجيل، والدفعة بعد السماح أعلى منها في قرض بلا سماح لمدة إجمالية مماثلة، لأن عدد الأشهر المتبقية أقل. وفي اختبار الدفعة إلى الدخل يستخدم البنك الدفعة المتوقعة بعد انتهاء فترة السماح.
الفخ هو الاقتراض اعتمادًا على الدفعة الأولى المنخفضة. اسأل البنك بدقة عن كيفية التعامل مع الفائدة خلال السماح الكامل، وتأكد من قدرتك على تحمل الدفعة بعده.
مثال
₪500,000 بفائدة 4% على 25 سنة. بلا سماح تكون الدفعة ₪2,639. ومع سماح جزئي لمدة سنتين تدفع ₪1,667 فائدة لمدة 24 شهرًا ثم ₪2,774 لمدة 23 سنة، أي نحو ₪13,800 فائدة إضافية إجمالًا (نحو ₪305,600 بدل ₪291,800). ويفحص البنك نسبة الدفعة إلى الدخل على ₪2,774 لا على ₪1,667.