مشكنتا (قرض سكني / رهن عقاري)

في إسرائيل نادرًا ما تكون المشكنتا قرضًا واحدًا. يقسّمها البنك إلى مسارات (Prime وKalatz وKatz وMatz ومسارات تُعاد تسعيرتها كل بضع سنوات)، ولكل مسار فائدته وربطه بالمؤشر ومدته. يُسمّى هذا التقسيم تمهيل (tamhil، أي مزيج المسارات). يسجّل البنك رهنًا على العقار، وتسدّد كل شهر، ويضع توجيه بنك إسرائيل رقم 329 حدًا أقصى للمدة هو 30 سنة.

يحدد التوجيه نفسه الحدود الصارمة التي ستواجهها: تمويل لا يتجاوز 75% من السعر للمسكن الوحيد، و70% لمسكن بديل، و50% لعقار استثماري أو لغير المقيم؛ ودفعة شهرية لا تتجاوز 50% من الدخل المتاح؛ وألا يزيد القرض بفائدة متغيرة عن 66.66%. وبالنسبة إلى المهاجر الجديد (oleh) أو مشتري المسكن الأول، يعني هذا أن موافقة البنك تتوقف على دخلك ومساهمتك الذاتية بقدر ما تتوقف على العقار.

الفخ الرئيسي هو مقارنة الفائدة المعلنة وحدها. قد يختلف عرضان بالخصم نفسه على Prime بعشرات آلاف الشواقل على مدى عمر القرض بعد احتساب المزيج والربط بالمؤشر والرسوم والتأمين. اطلب من عدة بنوك إشور عكروني (ishur ekroni، أي موافقة مبدئية) وقارنها جنبًا إلى جنب. أسعار السوق الحالية في صفحة الأسعار.

مثال

لشراء منزل بـ ₪2,000,000 كمسكن وحيد، يمكنك اقتراض ₪1,500,000 كحد أقصى (75%) وتحتاج إلى ₪500,000 من أموالك الخاصة، إضافة إلى ضريبة الشراء والرسوم. إذا سُدِّد مبلغ ₪1,500,000 على 25 سنة بفائدة افتراضية 5% سنويًا، فإن الدفعة الشهرية نحو ₪8,769 ويكون إجمالي ما تسدده نحو ₪2,630,000.