كيرن (رأس مال القرض / الأصل)

الكيرن هو المال الذي يحوّله البنك إلى البائع. وفي المسار المرتبط بالمؤشر (Katz وMatz وZakaut) يُعدَّل الكيرن المتبقي كل شهر وفق مدد (مؤشر أسعار المستهلك)، فقد يرتفع ما تدين به حتى وأنت تسدد. وتتوقف سرعة انخفاض الكيرن على جدول السداد: جدول Spitzer (دفعات متساوية) يسدّده ببطء في البداية، أما كيرن شاڤا (keren shava، أي رأس مال متساوٍ) فيسدّد المبلغ نفسه كل شهر.

بالنسبة إلى المهاجر الجديد أو مشتري المسكن الأول، يرتبط الكيرن برأس المال الذاتي: الكيرن = السعر ناقص الأموال الخاصة، ويحدّه التوجيه 329 بـ 75% من السعر للمسكن الوحيد. وكل شيكل تضيفه من رأس مالك الذاتي يخفض الكيرن والفائدة التي تدفعها. ويمكنك أيضًا سداد جزء من الكيرن مبكرًا، وقد يترتب على ذلك رسوم سداد مبكر.

الفخ هو النظر إلى الدفعة الأولى فقط. ففي قرض Spitzer لمدة 25 سنة لا تكاد السنوات الأولى تخفض الكيرن، فإذا أعدت التمويل أو بعت مبكرًا فستظل مدينًا بالمبلغ كله تقريبًا.

مثال

في قرض ₪1,200,000 بفائدة 4% على 25 سنة (Spitzer) تبلغ الدفعة الشهرية نحو ₪6,334. في الشهر الأول يذهب ₪4,000 منها فائدة، وينخفض الكيرن بنحو ₪2,334 فقط ليصبح نحو ₪1,197,666.