الدخل المتاح هو صافي الدخل ناقص الالتزامات الثابتة المتبقي منها أكثر من 18 شهرًا (قروض أخرى، نفقة)، وناقص الإيجار إذا لم تكن ستسكن في المنزل الذي تشتريه. وتشمل الدفعة القروض السابقة المضمونة بالعقار نفسه، من أي مُقرِض. وفي قرض بفترة سماح يستخدم البنك الدفعة المتوقعة بعد انتهاء فترة السماح، وفي القرض ذي الدفعة الأخيرة الكبيرة (bullet) الفائدة الشهرية.
قد يساعد دخل قريب من الدرجة الأولى: إذا كفل القريب القرض، واجتاز فحص القدرة على السداد لدى البنك، ودفع 20% على الأقل من الدفعة الشهرية، فقد يحتسب البنك نصف دخله المتاح. ويمكن احتساب دخل الزوج أو الزوجة الذي يعيش معك بالكامل إذا استوفى الشروط نفسها.
الفخ هو نسيان أن قروضك الأخرى تخفض دخلك في هذه المعادلة، وأن المدة القصيرة ترفع الدفعة. وتفضّل بنوك كثيرة البقاء قرب ثلث الدخل، أي أقل بكثير من السقف القانوني.
مثال
صافي الدخل ₪20,000 وتدفع ₪2,000 شهريًا على قرض سيارة تبقى عليه أكثر من 18 شهرًا، فيكون الدخل المتاح ₪18,000. دفعة قرض سكني قدرها ₪7,500 تساوي 41.7%، أي فوق 40%: سيرفض البنك غالبًا أو يزيد الكلفة. و₪7,200 (40%) هي أقصى دفعة تتجنب رسم رأس المال الإضافي، و₪9,000 (50%) هي السقف المطلق.