La directive 329 définit le prêt grace : une période de différé au début, après laquelle le prêt est remboursé selon l'échéancier Spitzer. Le différé peut porter sur le capital seul (différé partiel) ou sur le capital et les intérêts (différé total). Il sert surtout quand vous attendez une hausse de revenu ou une rentrée d'argent, par exemple la vente d'un autre logement.
Le grace réduit les premières mensualités mais pas le coût : les intérêts courent sur tout le capital pendant le différé, et la mensualité après le grace est plus élevée que sur un prêt sans grace de même durée totale, car il reste moins de mois. Pour le test mensualité/revenu, la banque retient la mensualité attendue après la fin du différé.
Le piège est de s'endetter en se fiant à la faible première mensualité. Demandez à la banque exactement comment les intérêts sont traités pendant un différé total, et vérifiez que vous pouvez payer la mensualité qui suit.
Exemple
₪500 000 à 4 % sur 25 ans. Sans grace, la mensualité est de ₪2 639. Avec un différé partiel de 2 ans, vous payez ₪1 667 d'intérêts pendant 24 mois puis ₪2 774 pendant 23 ans, soit environ ₪13 800 d'intérêts de plus au total (environ ₪305 600 au lieu de ₪291 800). La banque teste le ratio mensualité/revenu sur ₪2 774, pas sur ₪1 667.