Le revenu disponible est le revenu net moins les engagements fixes de plus de 18 mois restants (autres prêts, pension alimentaire), et moins le loyer si vous n'habiterez pas le logement acheté. La mensualité inclut les prêts antérieurs garantis par le même bien, quel que soit le prêteur. Pour un prêt avec différé, la banque retient la mensualité attendue après la période de différé, et pour un prêt in fine les intérêts mensuels.
Le revenu d'un parent au premier degré peut aider : si ce parent se porte garant du prêt, passe le contrôle de capacité de remboursement de la banque et paie au moins 20 % de la mensualité, la banque peut compter la moitié de son revenu disponible. Un conjoint qui vit avec vous et remplit les mêmes conditions peut être compté en totalité.
Le piège est d'oublier que vos autres prêts réduisent votre revenu dans cette formule, et qu'une durée courte augmente la mensualité. Beaucoup de banques préfèrent rester proches d'un tiers du revenu, bien en dessous du plafond légal.
Exemple
Le revenu net est de ₪20 000 et vous payez ₪2 000 par mois pour un crédit auto avec plus de 18 mois restants : le revenu disponible est donc de ₪18 000. Une mensualité de ₪7 500 représente 41,7 %, au-dessus de 40 % : la banque refusera probablement ou facturera plus. ₪7 200 (40 %) est le maximum qui évite la charge de fonds propres supplémentaire et ₪9 000 (50 %) est le plafond absolu.