עמלת פירעון מוקדם

העמלה מוסדרת בצו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור). יש לה עד ארבעה רכיבים: עמלה תפעולית של עד ₪60; עמלה של 0.1% מהסכום שנפרע אם נתתם הודעה של פחות מ-10 ימים; עמלת היוון; ובהלוואות צמודות מדד שנפרעות בין ה-1 ל-15 בחודש, עמלת מדד ממוצע. יש לתת הודעה לפחות 10 ימים ולא יותר מ-45 ימים לפני מועד הפירעון.

עמלת ההיוון משווה את התשלומים הנותרים שלכם כשהם מהוונים לפי הריבית הממוצעת של בנק ישראל למשכנתאות לאותם תשלומים מהוונים לפי הריבית שלכם, כשהריבית שלכם נחשבת לנמוכה מבין הריבית בהסכם לריבית הממוצעת ביום שלקחתם את ההלוואה. אם הריבית הממוצעת היום גבוהה מהריבית הזו, אין עמלה: בהלוואה ב-5% שנלקחה כשהממוצע היה 3% אין עמלה כל עוד הממוצע 4%. בהלוואה רגילה היא מופחתת ב-20% כשההלוואה בת 3 שנים וב-30% בגיל 5 שנים; בהלוואה משלימה מכספי הבנק לזכאי משרד הבינוי והשיכון (הלוואת זכאות) ההפחתה היא 10%, 20%, 30% ו-40% אחרי שנה, שנתיים, 3 ו-4 שנים. במסלולים שהריבית בהם יכולה להשתנות לפחות פעם בשנה (פריים) אין עמלת היוון, ובמסלול משתנה שנפרע במועד עדכון הריבית חלה רק העמלה התפעולית.

הטעות היא תזמון. פירעון כמה ימים לפני יום השנה במקום אחריו, או במחצית הראשונה של החודש בהלוואה צמודה, יכול לעלות כסף ממשי. כשאתם מבקשים לפרוע, הבנק חייב לתת לכם דף תנאים כתוב עם כל העמלות והסכומים.

דוגמה

אתם פורעים ₪300,000 שנותרו בקל"צ בריבית 5% עם 15 שנה לסיום, כשהריבית הממוצעת של בנק ישראל היא 4%. התשלומים הנותרים שווים כ-₪322,300 ב-4%, ולכן עמלת ההיוון היא כ-₪22,300 (בהנחה שהריבית הממוצעת ביום שלקחתם את ההלוואה הייתה כ-5.2% או יותר; אילו הייתה 3%, ריבית ההלוואה הייתה נחשבת 3% ובממוצע של 4% לא הייתה עמלה). בהלוואה רגילה, אחרי יום השנה השלישי היא יורדת ב-20% לכ-₪17,800; אחרי החמישי, ב-30%, לכ-₪15,600. הודעה קצרה מ-10 ימים מוסיפה 0.1% (₪300).