הון עצמי

הוראה 329 מגבילה את ההלוואה לשיעור מערך הנכס (LTV), ולכן את שאר המחיר אתם צריכים להביא בעצמכם. ההון העצמי המינימלי הוא אפוא 25% לדירה יחידה, 30% לדירה חליפית ו-50% לדירה להשקעה או לתושב חוץ. צפו שהבנק יבקש מכם לתעד מאיפה הכסף מגיע.

המחיר אינו כל החשבון. מס רכישה, עורך הדין, המתווך, השמאות ועלויות המעבר יוצאים מהכיס שלכם ולא מהמשכנתא. עולים משלמים מס רכישה נמוך בהרבה על דירה יחידה שנרכשה תוך 7 שנים מהעלייה, מה שמקטין את המזומן הנדרש. אם אתם משתמשים גם בהלוואת הזכאות של המדינה, היא נכללת בתקרה של הבנק: סך המשכנתא מוגבל בדרך כלל ל-75% מהמחיר.

הטעות היא לתכנן הון עצמי של בדיוק 25% מהמחיר ולשכוח את העלויות הנוספות. חשבו קודם את מס הרכישה במחשבון של רשות המסים והוסיפו אותו למזומן שאתם צריכים.

דוגמה

בדירה יחידה ב-₪2,400,000 ההלוואה המרבית היא ₪1,800,000, ולכן ההון העצמי המינימלי הוא ₪600,000. עולה שזכאי למדרגות המופחתות של מס רכישה משלם כ-₪2,106 מס נוסף. אילו הקונה היה תושב חוץ (50%), ההון העצמי הנדרש היה ₪1,200,000.