משכנתא

בישראל משכנתא היא כמעט אף פעם לא הלוואה אחת. הבנק מחלק אותה למסלולים (פריים, קל"צ, קבועה צמודה, משתנה צמודה ומסלולים המשתנים אחת לכמה שנים), ולכל מסלול ריבית, הצמדה ותקופה משלו. החלוקה הזו נקראת תמהיל. הבנק רושם שעבוד על הנכס, אתם משלמים החזר חודשי, והוראת ניהול בנקאי תקין 329 של בנק ישראל מגבילה את התקופה ל-30 שנה.

אותה הוראה קובעת את המגבלות שתפגשו: מימון של עד 75% ממחיר דירה יחידה, 70% לדירה חליפית ו-50% לדירה להשקעה או לתושב חוץ; החזר חודשי של עד 50% מההכנסה הפנויה; ולא יותר מ-66.66% מההלוואה בריבית משתנה. לעולה חדש או לרוכש דירה ראשונה זה אומר שאישור הבנק תלוי בהכנסה ובהון העצמי שלכם לא פחות מאשר בנכס.

הטעות הנפוצה היא להשוות רק את הריבית הראשית. שתי הצעות עם אותה הנחה על הפריים יכולות להיבדל בעשרות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה, אחרי שמביאים בחשבון את התמהיל, ההצמדה, העמלות והביטוח. בקשו אישור עקרוני ממספר בנקים והשוו ביניהם זה לצד זה. הריביות העדכניות בשוק מופיעות בעמוד הריביות.

דוגמה

כדי לקנות דירה יחידה ב-₪2,000,000 אפשר ללוות לכל היותר ₪1,500,000 (75%), ונדרש הון עצמי של ₪500,000, בנוסף למס רכישה ולעלויות נלוות. אם ₪1,500,000 מוחזרים על פני 25 שנים בריבית שנתית של 5% (להמחשה), ההחזר החודשי הוא כ-₪8,769 וסך ההחזר כ-₪2,630,000.