לפי הוראה 451 השומה נעשית בידי שמאי מוסמך שמבקר בנכס ומשרטט אותו, באופן עצמאי מהמידע של הבנק. הבנק חייב לפרט באישור העקרוני את השמאים שהוא עובד איתם באזור הנכס. הוא רשאי לגבות מכם רק אם תנאי ההלוואה דורשים שומה.
השומה חשובה כי סכום ההלוואה מבוסס על שווי הנכס. בפועל בנקים מממנים בדרך כלל לפי הנמוך מבין מחיר הרכישה והשומה, ולכן שאלו את הבנק איך יחיל אותה עליכם.
הטעות היא שומה הנמוכה מהמחיר: את הפער תצטרכו לכסות במזומן. אם בנק אחר הזמין שומה מידי שמאי מהרשימה של הבנק שלכם ב-90 הימים האחרונים, בקשו להשתמש בה; הבנק אינו רשאי לסרב ללא סיבה סבירה.
דוגמה
המחיר הוא ₪2,000,000 והשומה ₪1,900,000. אם הבנק מלווה 75% מהנמוך מביניהם, ההלוואה היא ₪1,425,000 במקום ₪1,500,000, ולכן עליכם להוסיף ₪75,000 להון העצמי.